Joustoluottojen kannattavuus on kasvanut ja se on nyt ihan järkevä lainamuoto.
Joustavat lainat eli joustoluotot ovat olleet pitkään lainatermistössä ja niitä alettiin jossain vaiheessa viljelemään jokaisen palvelun toimesta uutena lainatuotteena. Tämä siis vielä ennen nykyistä korkokattoa ja kun lainoissa sai olla vielä massiivinen 50 %:n korko.
Silloisella korolla ja varsinkin nyt jälkeenpäin tarkastellen voi sanoa, että niistä oli kannattavuus kaukana, mutta tähän tuli muutos syyskuussa 2019.
Jo pelkästään huikea 50 % maksimikorko olisi riittänyt, mutta monet yritykset kiersivät sitä tarjoamalla yli 2000 euron joustoluottoa, johon tämä silloinen korkokattolaki ei enää yltänyt.
Yli 2000 euron lainoista pyydettiin siis mahdottomia korko- ja kululukemia. Mitä pidempi maksuaika, sen kalliimpi laina tuli olemaan. Monen kohdalla muutaman kuukauden suunniteltu reilun parin tonnin laina muuttui monen vuoden velkasavotaksi.
Myös minimilyhennystä oli yleisesti tarjolla - tai jopa markkinoitiin etuna, joka ei tehnyt silloiselle lainavelan määrälle todellisuudessa mitään, vaan jos kuluttaja maksoi tämän houkuttelevan minimin, niin velan määrä pysyi aina samana - tai itse asiassa jopa kasvoi.
Tämä oli siis ihan laissa sallittua ja kesti hyvin kauan, että asiaan puututtiin. Luultavasti tämä ei edes ollut viranomaisten tiedossa ja lainapalveluntarjoajat taas oivalsivat sen ennen itse lakimuutosta.
Nyt joustoluotto on kuitenkin fiksu valinta
Tämän päivän huomattavan paljon parempi korkeintaan 20 %:n korkokatto (nimellinen vuosikorko) ja niin sanottujen porsaanreikien täydellinen puuttuminen ovat muuttaneet onneksi Suomen rahoitusmarkkinoita merkittävästi.
Korko ei voi enää nousta mahdottomuuksiin, eikä lainoja edes myönnetä esimerkiksi ilman tuloja. Vaikka vakuudeton joustoluotto on kuitenkin yleinen, niin tärkeintä senkin kohdalla on lainanhakijan maksukyky eli säännölliset tulot, jotka tarkistetaan kyllä suurennuslasin avulla.
Myös vakuudellisia joustoluotoja on tarjolla parin suomalaisen kivijalkapankin toimesta. Joustavasta lainasta käytetään myös muita nimityksiä, kuten käyttölainaa (Aktia pankki).
Tämä koko uudistus estää tehokkaasti kansan ylivelkaantumista, vaikka toki se on aina mahdollista, jos laiminlyö laskut ja muut lyhennykset kokonaan.
Miten joustoluotto edes eroaa luottokortista?
Toimintamalliltaan ei varsinaisesti ollenkaan, mutta joustoluotosta puuttuu fyysinen kortti sekä sen maksuominaisuudet kokonaan. Eikä kukaan nyt näitä kahta sotke keskenään jo pelkästään nimen takia.
Et siis pääse "vinguttamaan" Visaa tai Mastercardia eli sinulla ei ole mitään fyysistä maksuvälinettä paitsi toki tämä joustoluotolta lainattu raha tilillä.
Joustoluotto on usein avoin laina tietyllä luottorajalla, josta voit aina lainata pienen tai vaikka isomman siivun rahaa omalle pankkitilille. Tyypillinen luoton määrä on jotain 2000 - 20.000 euron väliltä.
Markkinoilla on kuitenkin myös palveluita, jotka tarjoavat kertamaksuluonteista joustavaa lainaa, joka siis maksetaan sellaisenaan ja kokonaan tilille, kun lainasopimus on allekirjoitettu molemmin puolin.
Mutta yhteenvetona kuitenkin, että joustoluotto ei ole sama asia kuin edes virtuaalinen luottokortti. Mikään laki ei kuitenkaan estä pankkeja tai lainayrityksiä käyttämään lainatuotteistaan mitä nimeä hyvänsä. Pankkilaina voi hyvin olla vakuudeton ja joustoluoton ominaisuuksilla varusteltu sekä olla jopa melkein identtinen sen kanssa.
Ihan sama pätee niin kulutusluottojen kuin muidenkin pikalainojen kanssa. Nimityksillä ja termistöllä ei enää ole niinkään siis merkitystä ja nyt on pääasia, että korko on saatu laskettua siedettävän alas, eikä sitä voi "manipuloida".
Tulevaisuudessa lait voivat kuitenkin taas muuttaa asioita
Vaikka kenellekään tuskin on sitä kuuluisaa kristallipalloa, niin ei ole suljettu ollenkaan pois, etteikö laki muuttuisi taas vuosien päästä. Lainan korko ja siihen liittyvät lait sekä asetukset ovat kuitenkin niin hyvät keskimäärin, että niihin ei enää pitäisi puuttua.
Mikäli jotain porsaanreikiä ilmenee tulevaisuudessa, pitäisi ne kuitenkin tukkia välittömästi ennen kuin tämä alkaa vaikuttamaan negatiivisesti kuluttajiin ja luotonmyöntäjiin myös. Pelin pitää olla mahdollisimman rehtiä.
Nyt on tärkeää, että maailma ja kuluttajat selviäisivät pahasta inflaatiosta ja yleisesti poikkeustilanteesta, joka näkyy niin Suomessa kuin kaikkialla muuallakin maailmassa tavalla tai toisella.