Aloittipa lainanhaun omassa pankissa tai verkossa, lainanhakija törmää ensimmäisenä laajaan termistöön.
Lainoja esimerkiksi markkinoidaan lukuisilla eri nimillä: on kulutusluottoa, pikalainaa, joustolainaa, matkalainaa ja remonttiluottoa. Monet termit tarkoittavat loppujen lopuksi samaa asiaa.
Tässä artikkelissa kerrotaan, mitä ehkä yleisimmät termit “kulutusluotto”, “joustoluotto” ja “pikavippi” tarkoittavat, ja miten ne eroavat toisistaan.
Termien tuntemisesta on muun muassa se hyöty, että sen jälkeen on helppoa tehdä paras lainavertailu oikeanlaisten lainojen kesken.
Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on kulutusta varten otettu laina. Lainan tarkempaa käyttötarkoitusta ei tarvitse kertoa tai todistaa luotonantajalle.
Kulutusluotto voi olla vakuudeton tai vakuudellinen.
Vakuudeksi voi tarjota esimerkiksi omistusasuntoa tai talletustiliä. Vakuus voi madaltaa lainan korkoa, mutta samalla se voi pidentää lainahakemuksen käsittelyaikaa jopa viikoilla.
Monet kulutusluotot ovat kertalainoja. Silloin lainasumma maksetaan hakijan tilille vain kerran, eikä takaisinmaksettua luottoa voi nostaa uudelleen käyttöön.
Jos kyseessä on luottokortin tapaan toimiva jatkuva laina, sitä kutsutaan joustolainaksi tai -luotoksi. Tästä lainatyypistä kerrotaan lisää muutama rivi alempana.
Kulutusluoton korko on alimmillaan parin prosentin tuntumassa. Näin matala korko edellyttänee lainanhakijalta hyvää reaalivakuutta ja vakaata taloustilannetta.
Korkein mahdollinen korko kulutusluotolle kesällä 2022 on 20 %.
Oikeusministeriön työryhmä on ehdottanut kuluttajaluottojen korkokaton alentamista 15 prosenttiin.
Asia on vielä käsittelyssä, eli uuden korkokaton mahdollisesta voimaantulosta tai lopullisesta sisällöstä ei ole vielä varmuutta.
Mikä on pikavippi?
Pikavippi on kulutusluoton alalaji.
Pikavippejä ei tosin ole enää olemassakaan sellaisessa muodossa kuin ne tunnettiin ennen nykyisen korkokaton voimaantuloa syyskuussa 2019.
Korkokattoa edeltäneenä aikana pikavippi oli pieni ja nopeasti (nopeimmillaan muutamissa minuuteissa) tilille singahtava laina, millä saattoi olla satojen prosenttien nimelliskorko.
Nykyisen korkokaton myötä pikavippi on edelleen pieni ja nopeasti saatava laina, mutta nimelliskorko saa olla enintään 20 %.
Pienimmät pikavipit ovat 50 euron suuruisia. Hakija voi saada rahat tililleen alle vartissa, mutta näin nopeasta toiminnasta voidaan pyytää lisäpalvelumaksu.
Laki säätelee myös sitä, paljonko pikavipin sivukulut saavat olla, ja mihin kellonaikaan pikavipin voi nostaa.
Kulutusluoton tilinhoitopalkkiot ja avausmaksut saavat olla enintään 150 euroa vuodessa, ja lainan voi nostaa tililleen vain kello 7-23 välisenä aikana.
Lainaa voi toki hakea vaikka keskellä yötä, mutta ulosmaksu voi tapahtua aikaisintaan aamuseitsemältä.
Mikä on joustoluotto?
Joustoluottokin on eräänlainen kulutusluotto.
Edellä jo viitattiinkin siihen, että kulutusluotto voi olla kertalaina tai luottokortin tapaan toimiva jatkuva luotto.
Tällaiselle jatkuvalle lainalle voi saada esimerkiksi 5000 euron luottorajan. Joustoluotolta voi sitten tehdä erikokoisia nostoja saamansa luottorajan puitteissa.
Takaisinmaksettua luottoa voi nostaa käyttöön uudelleen ja uudelleen.
Jos nostoja ei tee, lainasta ei välttämättä synny mitään kuluja.
Monet suhtautuvatkin joustoluottoon eräänlaisena vararahastona ja pysyvästi voimassa olevana lainalupauksena.
Joustoluottoa koskee sama 20 % korkokatto kuin kaikkia muitakin kulutusluottoja.
Ainoa ero on se, että järjestyksessä toisen noston voi tehdä mihin vuorokaudenaikaan tahansa.
Yhteenveto
Joustoluotto ja pikavippi ovat molemmat kulutusluottoja, vaikka arkikielessä kulutusluotolla viitataankin usein ainakin muutaman tuhannen euron suuruiseen kertalainaan.
Joustolainat muodostavat oman selkeän alakategoriansa, mutta pikavippien ja “tavallisten kulutusluottojen” raja on hälventynyt.
Monet tunnetut pikavippiyhtiöt ovat lopettaneet luotonannon Suomessa.
Samaan aikaan pikavipit ovat ilmestyneet pankkien palveluvalikoimaan. Esimerkiksi POP Pankilta voi nykyään hakea pikalainaa.
Kun tarkastelee muiden pankkien ja rahoituslaitosten käyttöehtoja, huomaa, että niiltä voi saada jopa useiden kymmenien tuhansien eurojen kulutusluoton jo saman päivän aikana.
Nopeasta ulosmaksusta huolimatta ne eivät kuitenkaan käytä pikalaina- tai muita pika-alkuisia termejä markkinoinnissaan.
Kaikista edullisin kulutusluotto – pikaluotto, joustoluotto tai kertaluotto – löytyy verkossa toimivien ilmaisten kilpailutussivustojen avulla.
Mitä useampia luotonantajia palvelu kilpailuttaa, sitä parempi, sillä näin maksimoit mahdollisuuteesi löytää laina mahdollisimman edullisesti.