Asiakkaan luona tehtäviä töitä tarjoava yrittäjä tarvitsee varsin todennäköisesti autoa asiakaskäyntejä varten. Auton hankintahinta voi olla muutaman kymmenen tuhatta euroa. Tällaista summaa ei kassasta välttämättä löydy.
Yrityskäyttöön tarvittavan auton voi ostaa yrityksen nimiin otettavalla yrityslainalla – paitsi, jos sattuu olemaan kevytyrittäjä. Kevytyrittäjä ei voi saada yrityslainaa. Kevytyrittäjän ainoa vaihtoehto on omiin nimiin otettu laina, mikä kannattaa kilpailuttaa huolella kuluttajalainojen suuren korkohaarukan vuoksi.
Helpoin keino löytää halpa autorahoitus tarjous on kilpailuttaa autolainat kymmenien pankkien kesken hyödyntämällä ilmaisia vertailupalveluita. Alta löytyy lisätietoa siitä, miten vertailupalvelut toimivat, ja mitä korkovertailussa tulee ottaa huomioon.
Mistä autolainaa kevytyrittäjälle?
Kevytyrittäjällä on periaatteessa kolme vaihtoehtoa saada laina auton ostoon. Ne ovat vakuudeton kulutusluotto, vakuudellinen autolaina ja autoliikkeen tarjoama osamaksusopimus, joiden erityispiirteet esitellään seuraavaksi.
Kulutusluotto ilman vakuuksia
Vakuudettomat lainat ovat monen mielestä yksinkertaisin vaihtoehto auton hankkimiseen, koska lainanhakijan ei tarvitse kiinnittää omaisuuttaan lainan vakuudeksi. Takaajiakaan ei tarvita. Jos luotonantaja pyytää tulotositteita, sille voi toimittaa laskutuspalvelulta saatavan palkkiolaskelman.
Viimeisimmän korkokaton mukaan kulutusluottojen maksimikorko on 20 %. Tällaisella korolla autolainaa ei kuitenkaan kannata ottaa, sillä alkuvuonna 2022 kulutusluoton voi saada jo noin 4 % korolla.
Lainavertailupalvelun avulla voi saada ei-sitovan lainatarjouksen jopa yli 20 luotonantajalta – yhdellä ainoalla hakemuksella. Vertailupalvelun käyttäminen on täysin ilmaista, ottipa lainan tai ei. Nopeimmillaan laina voi saada tililleen 1-2 arkipäivässä. Sen jälkeen voi vapaasti valita sopivan auton ja autoliikkeen, tai halutessaan ostaa auton toiselta yksityishenkilöltä.
Vakuudellinen pankkilaina
Vakuus pienentää luotonantajan riskiä, joten vakuudelliset autolainat ovat lähtökohtaisesti edullisempia kuin vakuudettomat. Vakuudellisen lainan korko on tapauskohtainen, mutta yleisesti ottaen korot ovat viime aikoina vaihdelleet 1 ja 4 prosentin välillä. Vakuudellista pankkilainaa kannattaa hakea hyvissä ajoin, sillä vakuuksien arviointiin on varattava aikaa.
Vakuudeksi voi käydä esimerkiksi osakehuoneisto, kiinteistö tai vapaa-ajan asunto. Ostettava auto ei ole käypä vakuus, sillä se luetaan irtaimistoksi, mitä pankit eivät hyväksy vakuudeksi. Kannattaa tarkastaa myös se, mikä on pienin lainasumma, minkä pankki myöntää vakuudellisena. Esimerkiksi Nordea kertoo, että vakuudellinen kulutusluotto soveltuu vain yli 15 000 euron lainatarpeeseen.
Autoliikkeen osamaksusopimus
Autolaina autoliikkeestä tarkoittaa yleensä samaa kuin osamaksusopimus. Sopimuksen toisena osapuolena on jokin rahoitusyhtiö, kuten Santander, joka on verkkosivustonsa mukaan Suomen suurin autorahoittaja.
Osamaksusopimuksen korko voi olla pieni, alimmillaan jopa 0 %. Osamaksusopimusten korot ja kulut ovat kuitenkin korkolainsäädännön ulkopuolella, joten jos ei löydä hyvää tarjouskampanjaa, voi pelkkä avausmaksu olla jopa 300 euroa. Vertailun vuoksi: kulutusluottojen kulut (avausmaksu ja kuukausittaiset laskutuspalkkiot) eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa.
Osamaksusopimus sisältää yleensä myös ehtoja siitä, kuinka auto pitää vakuuttaa, minkä lisäksi auton myyminen tai sillä ulkomaille matkustaminen kesken sopimuskauden edellyttävät erityisjärjestelyjä. Osamaksuvaihtoehto kannattaa kuitenkin ottaa huomioon eri rahoitusvaihtoehtoja vertaillessa, ja tähän keskitytään tarkemmin seuraavan otsikon alla.
Miten vertailla eri lainatarjoukset?
Kuvitellaan, että kevytyrittäjä on kilpailuttanut lainatarjoukset ja saanut yhden ehdotuksen vakuudellisesta lainasta, yhden osamaksutarjouksen ja seitsemän lainatarjousta vakuudettomista luotoista.
Miten näitä tarjouksia kannattaa vertailla, jotta niiden joukosta löytyy se paras vaihtoehto? Jokaisesta lainatarjouksesta kannattaa etsiä vähintään kaksi kohtaa, ja ne ovat todellinen vuosikorko sekä lainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalta. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon luoton kaikki kustannukset, ja on siksi luotettavampi mittari kuin pelkkä nimelliskorko. Matalin todellinen vuosikorko tarkoittaa edullisinta lainaa, kunhan laina-aika on sama kuin muissa vaihtoehdoissa. Pitkä laina-aika nimittäin kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia, mitkä muodostuvat alkuperäisestä lainapääomasta, koroista ja tilinhoitopalkkioista.
Vaikka laina-ajan pidentäminen pienentääkin kuukausierää, kannattaa pyrkiä mahdollisimman lyhyeen takaisinmaksuaikaan, jolloin kokonaiskustannukset eivät kasva liikaa.
Onko kevytyrittäjä yrittäjä vai ei?
Laskutuspalvelun kautta laskuttavalla kevytyrittäjällä on tavallaan kaksi roolia. Joissain konteksteissa hänet tulkitaan yrittäjäksi ja joissain taas palkansaajaksi. Lainamarkkinoilla hän on palkansaaja, koska hänellä ei ole omaa yritystä ja y-tunnusta. Myös Verohallinto ja työttömyysetuuksien maksajat pitävät häntä yleensä palkansaajana.
Asiakkaansa näkökulmasta hän on yrittäjä siinä kuin esimerkiksi toiminimiyrittäjäkin. Siksi asiakas voi saada kevytyrittäjän palveluista kotitalousvähennystä. Lisäksi kevytyrittäjällä on monia “tavallisen” yrittäjän velvollisuuksia. Hän on velvoitettu esimerkiksi ottamaan yrittäjän eläkevakuutuksen eli YEL-vakuutuksen, mikäli tietyt ehdot täyttyvät. Yksi näistä ehdoista on se, että työpanosta vastaavan työtulon arvioitu määrä on vähintään 8261,71 euroa vuodessa (vuonna 2022).
Suomessa toimii suuri joukko erilaisia laskutuspalveluita, joiden toiminnassa on keskinäisiä eroja. Jos miettii esimerkiksi sitä, miten voi vähentää verotuksessa oman auton käytöstä syntyneet matkakulut, kannattaa ottaa yhteyttä oman laskutuspalvelun asiakaspalveluun.
Lue lisää vinkkejä kevytyrittäjyyteen osoitteesta Fiksukuluttaja.fi.