Koronapandemia toi mukanaan paljon ikäviä asioita, mutta myös joitain positiivisia. Yksi esimerkki koronaviruksen hyvistä vaikutuksista on kuluttajalainojen halpeneminen.
Viruksen jyllätessä pahimmillaan kuluttajaluottojen korkokatto madallettiin 10 prosenttiin, ja se nostettiin takaisin 20 prosenttiin viime syksynä. Osa tänä aikana otetuista lainoista kallistui korkokaton nousun jälkeen, mutta jokainen laina ei. Esimerkiksi monet lainojen yhdistämiseen tarkoitetut luotot säilyivät halpoina.
Nyt oikeusministeriö ehdottaa esityksessään korkokaton alentamista 15 prosenttiin. Lisäksi pyrkimyksenä on tiukentaa entisestään kuluttajaluottojen markkinointia.
Uskaltaako nyt ottaa lainaa, jos jatkossa sitä saakin halvemmalla?
Jos rahantarve on akuutti, voi lainaa toki ottaa nykyisenkin lainsäädännön aikana. Laina kuitenkin kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa ennen lainatarjouksen hyväksymistä.
Kaikki lainafirmat eivät nimittäin nostaneet korkojaan entiselle tasolle asiakaskadon välttämiseksi. Tälläkin hetkellä on siis mahdollista saada edullista lainaa, kunhan malttaa vertailla lainafirmojen tarjouksia huolellisesti. Esimerkiksi hae.fi-lainapalvelun kautta voi yhdellä hakemuksella saada tarjouksia monelta eri lainantarjoajalta, minkä jälkeen tarjontaa on helppo vertailla.
Ainoastaan lainafirmojen sivuja selaamalla ei lainoja pysty käytännössä vertailemaan. Lainafirmat antavat tarjouksensa henkilökohtaisesti, eli koron määrä riippuu aina lainanhakijan omasta maksukyvystä. Lisäksi eri lainayhtiöt arvottavat hakijoita hieman eri tavalla, ja jo tästä syystä sama hakija voi saada eri lainafirmoilta hyvinkin erilaisia tarjouksia.
Lainan voi myös aina kilpailuttaa uudestaan, jos uskot saavasi toiselta firmalta lainaa paremmin ehdoin. Vaikka olisit siis ottanut hieman kalliinpuoleisen lainan, voit ottaa milloin tahansa uuden ja halvemman lainan ja maksaa sillä entisen pois. Nykyään lainaehdoissa on lähes aina pykälä, joka mahdollistaa lainan maksamisen takaisin etuajassa - mutta toki asia kannattaa muistaa varmistaa jo ennen lainan lunastamista.
Pahamaineiset pikavipitkin ovat nyt salonkikelpoisia
Kulutusluotot ja pikalainat nostivat profiiliaan humisemalla vuonna 2019, jolloin astui voimaan aikaisemmin mainittu 20 prosentin korkokatto. Ennen korkokattoa erityisesti pikavippien maine oli surkea, sillä pikalainoja markkinoitiin häikäilemättömästi ja niitä pystyi nostamaan jopa tekstiviestillä kesken baari-illan. Tällaisissa pikavipeissä oli yleensä myös huimat piilokulut. Moni huolimaton lainanottaja joutuikin tuolloin pahaan velkakierteeseen.
Näiden kokemusten jälkeen viranomaiset ryhtyivät kitkemään vastuuttomia toimijoita alalta lainsäädännön avulla. Nykyinen käytäntö on esimerkiksi rajannut kuluttajaluottojen korkojen lisäksi myös muita lainakuluja, jotka saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Positiivinen luottorekisteri helpottaa lainaajaa ja lainanottajaa
Korkokaton lisäksi lainakenttää halutaan selventää myös lainafirmojen pitkään peräänkuuluttamalla positiivisella lainarekisterillä.
Nykyisin lainafirmat joutuvat myöntämään lainansa vain negatiivisen lainarekisterin turvin. Tästä rekisteristä lainayhtiö voi tarkistaa, onko lainaa hakevalla henkilöllä kontollaan maksuhäiriömerkintöjä.
Positiivisesta luottorekisteristä lainanantajat voivat nähdä hakijoiden oikean tulotason sekä muut hänelle myönnetyt luotot, joiden avulla hakijan maksukykyä on huomattavasti helpompi arvioida. Näillä näkymin positiivinen luottorekisteri otetaan käyttöön vuonna 2024.